Saiba os prós e contras do empréstimo consignado.
O empréstimo consignado continua sendo uma das opções de crédito mais populares no Brasil, principalmente por suas condições vantajosas.
Como as parcelas são descontadas direto do salário ou do benefício do INSS, os bancos têm mais segurança e, por isso, oferecem juros menores e facilitam a aprovação.
Descubra quem pode contratar esse tipo de empréstimo, quais são os prós e contras e como solicitar neste ano.
Quem Pode Solicitar um Empréstimo Consignado?
Esse tipo de crédito tem condições especiais e é descontado diretamente do salário ou benefício. Para conseguir um empréstimo consignado, você deve se enquadrar em uma das seguintes categorias:
- ✅ Aposentados e pensionistas do INSS
- ✅ Servidores públicos (federais, estaduais e municipais)
- ✅ Militares das Forças Armadas
- ✅ Trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT), caso a empresa tenha convênio com o banco
- ✅ Algumas categorias de servidores estaduais e municipais podem ter regras específicas
Para aposentados e pensionistas: É importante que o benefício seja permanente e possibilite a contratação de crédito. A parcela da renda que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas de um empréstimo continua sendo de 35% para quem recebe o INSS. Desses 35%, 5% podem ser usados para o pagamento do cartão de crédito consignado.
Detalhe Importante: Se você faz parte de um desses grupos, pode solicitar um empréstimo consignado com taxas reduzidas e pagamento facilitado.
O que você precisa para solicitar um empréstimo consignado?
Documentação básica:
- ✅ Documento de identidade (RG ou CNH válidos)
- ✅ CPF
- ✅ Comprovante de residência recente
- ✅ Comprovante de renda ou benefício
Requisitos específicos:
- ✅ Para servidores públicos: Estar ativo ou aposentado, com margem consignável disponível
- ✅ Para beneficiários do INSS: Ter benefício ativo e permanente (aposentadoria, pensão, etc.)
- ✅ Para trabalhadores CLT: Verificar se sua empresa possui convênio com instituições financeiras
Dica importante: A aprovação depende da análise da instituição financeira e da margem consignável disponível. Compare opções antes de decidir!
Benefícios que não permitem Empréstimos Consignados
Alguns benefícios não permitem a contratação de empréstimos consignados, principalmente por serem temporários ou voltados para assistência.
Benefícios que NÃO permitem empréstimo consignado:
- ❌ Auxílio-doença e auxílio-acidente – São benefícios temporários por incapacidade.
- ❌ Salário-maternidade – Destinado a mães no período de licença, sendo um benefício temporário.
- ❌ Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS) – Voltado a idosos (a partir de 65 anos) e pessoas com deficiência de baixa renda, não é um direito previdenciário, mas sim assistencial.
- ❌ Renda mensal vitalícia – Pago em casos específicos (como vítimas da Talidomida) e não permite consignação.
- ❌ Auxílio-reclusão – Destinado a dependentes de presos que não recebem salário, também não permite empréstimo consignado.
- ❌ Bolsa Família – Programa social assistencial do governo federal para famílias de baixa renda.
Por que esses benefícios não permitem consignação?
- ❌ São benefícios não permanentes (como auxílio-doença ou salário-maternidade).
- ❌ Ou são assistenciais (como o BPC/LOAS e Bolsa Família), ou seja, não vinculados à previdência contributiva.
- ❌ No caso do Bolsa Família, o valor é variável e pode ser suspenso, inviabilizando garantias para empréstimos.
Benefícios que permitem empréstimo consignado:
- ✅ Aposentadorias (invalidez, tempo de contribuição, etc.)
- ✅ Pensão por morte
- ✅ Auxílio-acidente aposentado (quando o segurado já está aposentado)
- ✅ Salário-família (em alguns casos)
Alternativas para quem recebe benefícios não consignáveis
Se você recebe Bolsa Família ou outros benefícios assistenciais e precisa de crédito, pode buscar opções como:
- ✅ Microcrédito produtivo (oferecido por bancos públicos como Caixa e Banco do Nordeste)
- ✅ Crédito solidário (em cooperativas ou programas de economia popular)
- ✅ Cartões de crédito com limite reduzido (em bancos ou fintechs que não exijam comprovação de renda formal)
Importante: Caso você tenha outro benefício do INSS (como aposentadoria ou pensão), aí sim pode tentar um empréstimo consignado.
Margem Consignável: Como Funciona?
A margem consignável é a parte do salário ou benefício que pode ser usada para pagar parcelas de empréstimos descontadas diretamente na folha de pagamento.
Esse limite continua sendo de 30% da renda para a maioria dos trabalhadores. Para aposentados e pensionistas do INSS, pode chegar a 35%, sendo que 5% desse total são exclusivos para o cartão de crédito consignado.
Como Verificar Sua Margem Consignável
Confira o passo a passo simples para consultar a sua margem consignável:
- Acesse o Portal Meu INSS ou o Portal do Consignado.
- Cadastre-se caso seja o seu primeiro acesso. Clique em "Primeiro acesso" e preencha os dados solicitados.
- Realize o login na plataforma com suas credenciais de acesso.
- Consulte a margem selecionando a opção "Consignações" e clicando em "Pesquisar margem".
- Verifique a quantidade disponível para novas contratações de crédito consignado.
Detalhe: Com esses passos, você poderá facilmente consultar a sua margem consignável e verificar se há espaço para novas contratações.
Portabilidade de Empréstimo Consignado
A portabilidade de crédito permite a transferência do seu empréstimo para outra instituição financeira que ofereça condições mais vantajosas.
Esse processo pode reduzir custos e melhorar os termos do seu financiamento, tornando o pagamento mais acessível.
Como Funciona:
- ✅ Peça um extrato da sua dívida no banco atual.
- ✅ Leve esse extrato para outro banco e veja se ele oferece uma proposta melhor.
- ✅ Se aceitar a oferta, a troca é feita em alguns dias, geralmente entre 5 e 10 dias úteis.
Principais Características
- ✔️ Desconto automático na folha/benefício: As parcelas são debitadas diretamente do salário (CLT), contracheque (servidores) ou benefício (INSS), garantindo pagamento em dia sem preocupação com boletos.
- ✔️ Taxas de juros reduzidas: Oferece os menores juros do mercado (1.2% a 2.5% ao mês), pois o desconto direto reduz o risco para as instituições financeiras.
- ✔️ Prazos extensos: Permite parcelamento em até 96 meses (8 anos) para algumas categorias, com prazos maiores que empréstimos convencionais.
- ✔️ Sem necessidade de avalista: A garantia do desconto em folha dispensa a exigência de fiador, simplificando a contratação.
- ✔️ Margem consignável regulamentada: Limite máximo de comprometimento da renda (30% para maioria, 35% para INSS), protegendo o orçamento do solicitante.
- ✔️ Portabilidade garantida por lei: Possibilidade de transferir o saldo devedor para outra instituição com melhores condições, sem custos adicionais.
- ✔️ Quitação antecipada com desconto: Permite pagar o saldo devedor antes do prazo com redução proporcional de juros (máximo 1% de multa).
- ✔️ Dispensa de análise de crédito convencional: Aprovação baseada no vínculo empregatício/benefício, não no score de crédito ou histórico bancário.
- ✔️ Contratação 100% digital: Disponível em bancos online e plataformas digitais, com assinatura eletrônica e aprovação rápida.
- ✔️ Proteção contra superendividamento: Regras específicas impedem o comprometimento total da renda, reservando parte para necessidades básicas.
Dica importante: Essas características variam ligeiramente entre as categorias (INSS, CLT, servidores ou militares), mas representam as vantagens estruturais que fazem do consignado a modalidade de crédito mais vantajosa do mercado.
🙂 Prós e 🙁 Contras
🙂 Prós
- ✅ Juros mais baixos: O empréstimo consignado costuma ter taxas de juros menores do que outras opções de crédito.
- ✅ Parcelas mais longas: É possível dividir o valor em até 96 vezes, dependendo da instituição.
- ✅ Aprovação rápida: Como o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento, a liberação do crédito geralmente é mais rápida.
🙁 Contras
- ❌ Comprometimento da renda: O desconto das parcelas pode tomar até 35% do seu salário, o que pode dificultar o orçamento para outras necessidades.
- ❌ Risco em caso de perda do emprego: Se alguém for demitido, pode ser necessário pagar o empréstimo de forma antecipada, o que pode ser complicado.
- ❌ Dívida por muito tempo: Como o contrato pode ser longo, é preciso planejar bem as finanças para não enfrentar dificuldades no futuro.
FAQ - Perguntas Frequentes sobre Empréstimo Consignado
Tire todas suas dúvidas sobre empréstimo consignado para diferentes categorias
Conclusão
O empréstimo consignado se apresenta como uma das opções de crédito mais vantajosas do mercado, seja para trabalhadores CLT, servidores públicos, aposentados ou pensionistas. Com juros significativamente mais baixos que outras modalidades e a facilidade do desconto automático em folha ou benefício, ele oferece segurança e controle financeiro ao mutuário.
Cada categoria - CLT, INSS, servidores públicos ou militares - possui particularidades em suas condições, mas todas compartilham os benefícios fundamentais do consignado: taxas reduzidas, prazos estendidos e processo simplificado de aprovação.
Antes de contratar, é essencial:
- ✅ Comparar as ofertas entre diferentes instituições financeiras
- ✅ Entender completamente os termos do contrato
- ✅ Avaliar sua capacidade de pagamento a longo prazo
- ✅ Considerar alternativas como o Saque-Aniversário do FGTS quando aplicável
Importante: o crédito consignado é uma ferramenta poderosa para organizar as finanças, mas como qualquer empréstimo, exige responsabilidade no uso. Informe-se bem, faça simulações e escolha a opção que melhor se adapta à sua realidade financeira.
